2019年悄然发生的大事之一，是拥有巨大流量的互联网巨头对网络互助平台的布局。
继苏宁、360、美团等之后，百度也于11月11日加入“网络大病互助”大军，上线“灯火互助”大病守护计划。
今年早些时候，由腾讯加持的水滴公司新获10亿元C轮融资，而阿里系的相互宝用户则宣布用户数据超越水滴筹，成为全球最大互助保障平台。灯火互助上线后，BATMJ（百度、阿里巴巴、腾讯、美团、京东）皆加入对网络互助平台的布局。
巨头们纷纷卡位，行业格局已几番风云变幻，前路虽已渐渐清晰，但蛋糕如何分割尚处待定状态。
新政策催生格局裂变
全球知名再保险机构瑞士再保险公司调研称，仅2017年，中国健康保障缺口便达8050亿美元。这8000多亿美元的缺口，让一部分家庭因病承压、负债、破产；另一部分病人则因此放弃治疗，甚至死亡。
2011年，陪着身患癌症的母亲在医院就医的张马丁，受基督徒教会互助的启发，在上海成立互助抗癌平台性质的康爱公社，被认为是互联网互助平台的发端。
2014年，于亮和5名技术员在北京东北二环一个100平米左右的胡同房里，开始了轻松筹的创业。第一个上线的大病众筹项目“拯救创业攻城狮”发布，迅速在技术圈和创业圈传开。
2015年，在中国人寿一级子公司、专业保险电商公司的国寿电商时任副总裁的尹铭宣布离职，随即加入蚂蚁金服。当时即被业内解读为，“阿里挖角保险圈重量级高管的举动，很可能是重拳出击保险业的信号”，事实也正是如此。以阿里为代表的巨头们，为了跻身互助和保险江湖，布局医疗健康产业链，也在悄然行动。
2016年，美团第10号员工沈鹏离职创立水滴筹，他说“想通过社保体系外的方式解决重病治疗问题”。后来者水滴筹却发展速度惊人，成为业内第一家用户超过8000万的平台。
经历了行业洗牌，从曾经一年诞生300多家平台，到现在数家巨头入局以及水滴筹、轻松筹等领头羊屹立不倒，互助平台的江湖格局逐渐显露。
时至2019年，水滴筹在上半年连续两轮融资近16亿元，创下今年以来互联网健康险与健康保障领域融资的最高纪录。
在水滴公司的业务矩阵里，水滴互助是一种网络互助的社群模式，主要以会员小额预付费的形式，按照“一人患病、众人均摊”的规则互帮互助。水滴筹是一个免费社交筹款平台，个人可以在上面发起大病求助。水滴保则是一个保险分销平台，持有全国性的保险经纪牌照，为中国太平、中国平安、中国人保等28家保险公司在网上代销保险产品。
2019年8月8日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中第四条第3部分提出“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”。
8月9日，阿里系旗下的相互宝宣布其存量成员数超过水滴筹，相当于整个德国的人口，已经成为全球最大互助保障平台。阿里内部人士称，相互宝的发展速度，甚至超过了2013年面世的“国民钱袋子”余额宝。
“相互宝做得好，保险行业会更好。”现任蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁的尹铭这样说道，相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。
从“百家争鸣”到“双雄并立”，网络互助的行业格局愈加清晰，但轻松筹、康爱公社老平台以及其他互联网巨头们建立的新晋平台也各辟蹊径。
健康险转化有了新场景
网络互助平台的巨头为何纷纷进入互助平台的厮杀？
本质上说，变局之际，必有一战，这是在互联网巨头藉由医疗支付体系的变革创新时点，将原本拥有的巨大流量进行精准过滤（通过互助平台筛选出关注健康，对医疗支付有危机感，且有一定支付意愿但支付能力不高的用户），试图借此进入以医疗支付为枢纽的对医疗健康产业链各个环节的整合，上达前端健康管理，后接健康险万亿蓝海。
眼下各企业间融资金额的多少、互助用户数据的增减、商业模式的探索，与此相比并不重要。
斯道资本投资副总裁殷鹏程表示，中国目前的支付环境在很多方面与美国上世纪70年代管理式医疗的萌芽阶段类似，支付方以社会保障为主，支付方式多为按项目付费。美国经过发展，以专业医疗管理为核心的商业健康险逐渐成长为美国医疗支付体系的核心。“面临同样的挑战，我们相信中国的创新土壤更好更广阔，科技型创业公司将拥有极大的成长空间。”
而互助平台能够通过场景化的方式提供保险教育和保险认同，是很好的打开市场的机会。追根溯源，现代社会保障制度就是起源于互助这一模式，美国的很多大型健康保险公司也是由医疗互助组织转化而来。
健康险在我国进展缓慢的重要原因之一，就是极度依赖线下的代理人渠道，通过保险代理人销售的健康险占到60%以上。而随着互联网平台、内容运营平台等的发展，渠道正在变得越来越多样。对于最终用户而言，信息更加透明，既起到了市场教育普及的作用，也增强了投保意愿。
水滴筹创始人兼CEO沈鹏表示，“公益筹款是一个很好的商业场景，你给一个刚为白血病患者捐助的年轻人推荐一个抗癌或者白血病的保险，这个转化率也很高。”
轻松筹创始人于亮也介绍，早在2016年12月，轻松筹完成了在健康保障领域的更深层次的布局，推出了互联网保险销售平台——轻松e保，把对健康有着强烈关注的人群进一步引导，这就是所谓的“场景化营销”模式。通过场景化营销模式的教育，越来越多用户开始接纳保险，接纳这种模式。
难题在争议和迭代中解决
“网络互助几乎没有参与门槛。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生说，“比起商业保险，它事后均摊，每人每次出资额很少。”
在相互宝今年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732万名参与者申请了救助，原因包括癌症、开颅、心肌梗塞等。为帮助这些素未谋面的网友，7732万人，每人拿出了1.47元。
相互宝曾承诺，2019年的单人分摊总额不会超过188元。而市场上的保险类产品，以30岁人群为例，一次性给付30万元的重疾险，每年售价至少三四百元，年纪越大保费越高。
但张马丁则认为，真正的压力还在后面。“平台都有等待期，等待期内是只有分摊义务没有权利的，如果平台高速发展的时候，分摊的人数会很多，每个人付出的资金是很少的。”
但到后期，吸纳新会员的速度降低下来，度过等待期的会员占据大多数时，每个会员的分摊会以几何数倍地增速度增长。“于是在面临具体分摊义务变高后，退出人数会增加，因为本身平台和用户之间的关系就是松散的。”
健康界注意到相互宝公布的每期花费，以7月下半月的一期为例，需救助人数为496人，人均分摊费用为半月1.48元，但与5月每位用户只需分摊5分钱的花费相比，已增长了近30倍。
“我们的等待期是最长的，需要一年时间。”张马丁告诉健康界，目前康爱公社拥有会员300万，社员覆盖全国35个省市，以每月捐助100-150人的速度已援助了3300名重症患者。康爱公社坚持稳步的、专注的在互助领域发展，“不赚其他方面的钱，比如保险，我们坚持认为互助本身是可以形成商业闭环的，只是需要时间。”张马丁说。
除了后期压力，目前互助平台当下最大的问题是被屡屡诟病的履约能力和时间。
面对会员的互助申请争端，相互宝试图用集体投票的方式解决。相互宝的8000多万用户中，目前有100多万通过了线上考试，成为了“赔审员”。在为期24小时的赔审中，他们将就是否给予救助进行投票。最终，多数方意见将决定是否给予互助金。
相互宝的第一起赔审案发生于今年3月。申请者唐先生2018年10月加入相互宝，12月跌入深坑，陷入重度昏迷。可核查时发现，他曾于2016年9月因皮肌炎住院，并连续服药3个多月，违反了“近两年内没有连续服药超30天”的加入条件。家属宣称，拿回的药只是断断续续地吃，那究竟怎样计算“连续服药30天”，依据开药记录还是医生于病历中的明确要求。
争议之下，病人家属因巨大的心理压力，加之担心影响到患者的心情，表示“受不起非议”而终止赔审。
保险公司预收保费的模式为其在保障、理赔时赢得了更多主动权。加之保险是用户与保险公司间的私人契约，只要双方愿意，产品价格、理赔范围都能协商调整。“而互助作为群体公约，所有人的标准必须完全相同。”相互宝的一位负责人承认，要被几千万人同时认可，意味着平台缺乏协商空间。规则则必须更加严密。
在尹铭看来，争议在早期在所难免。相互宝的逻辑是，在处理争议过程中，伴随经验积累，规则迭代，模棱两可会越来越少。至少，唐先生违反的条件在陪审后就得到了完善：“连续服药30天”的认定条件变为“医嘱表明”。
不充分调查和审核，缺乏公信力，但调查则意味着成本。对外经贸大学保险学院副教授何小伟等人在其论述中也表示：网络互助平台一旦难以对每一起互助事件充分调查，会引发平台支付更多互助金，成本直接转嫁到所有会员身上，进而造成会员流失，陷入恶性循环。
盈利模式尚处探索中
对于网络互助项目，水滴筹不收取任何服务费，而且还帮用户承担微信提现费用。这一做法，被一些同行认为是“把行业做坏了”。但一位投资了沈鹏的投资机构人士则对健康界说，沈鹏在这一行业里能后来者居上，正是其深入商业本质的眼光和战略性思维。
“未来，无论是网络互助还是商业健康险，都不再靠直接收取费用赚钱，而应把目光投到医疗上下游，收获服务费。”沈鹏表示，正是将网络互助平台融入医联体，保障机构与医院等密切合作，才串联起人身保险、就医贷款、医疗服务、健康保健等一系列产业。而互助、保险仅扮演“入口”的角色。
能否和主流公立医院谋求深度合作，则是互助和保险面临的共同困境。如果不能打通，不仅意味着产业链上预期的盈利空间都难以实现，也导致保险和互助都在线下庞杂工作中，消耗着巨大的核查成本。
朱俊生打了个比方，“打通医疗信息，就好像架起了高速公路，保障行业才能提速，而现在是在泥地上跑。”
据互助平台业内人士介绍，撬动公立医院大门并不容易，比起主流的社保，商业保险和互助均是杯水车薪，医院合作缺乏动力，看不到收益，出事还要担责。“平台这么多，可能良莠不齐，向谁开放不向谁开放也需要标准。”
显然，改变已变得异常迫切。数据显示，近20年，医疗费用的年均增长率为18%左右，远高于同期GDP增速。
而新兴行业的发展速度也超乎想象。仅在11月初，水滴筹就先后宣布与首都医科大学和南方医科大学珠江医院达成战略合作，将携手为在院的大病患者提供医疗服务和筹款支持。几乎同时，轻松集团（2019年9月轻松筹更名为轻松集团）CEO张科表示：“轻松筹已经合作的医院超过5000家，其中三甲医院超过500家。
无论如何，践行者们用行动宣告，网络互助项目的“圈地运动”开始了。
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